Jukka Konttinen

Spedeilyä sijoitusrahastoilla?

Henkilökohtaisen pankkneuvojan suosituksesta ja koska on mahdollista laittaa hieman rahaa säästöön kuukausittain, minulla on pankissa X sijoitusrahastoon sidottu tili, jonnel laitoin alkupääoman ja lisäksi kuukausittain tietyn summan.  

Pankki mainostaa hyvää tuottoa, mutta ei toki tarjoa palvelua ilmaiseksi. Ko. tilin ehdoissa on ollut merkintämaksu 1 % pääomasta, noin 1,5 % hoitomaksu ja vielä lunastusmaksu 1 %. Karkeasti ottaen jos laittaisi 100 yksikköä tilille ja ottaisikin jostain syystä ne pois viikon päästä niin saisi takaisin 98 yksikköä. Niin ja sitten on vielä arvonlisävero tuottojen nostamisesta, 30 %. Otaksun että se on kuitenkin tuotoista, ei pääomasta sillä ei asiassa mitään järkeä olisikaan.

Tilin tapahtumia ja kehitystä voi seurata toki mobiilista, mutta sieltä näkee vain tilin saldon kunakin päivänä, sekä tuottoprosenttiin aiheutuneen päivittäisen muutoksen, plussaa tai miinusta. Sain selville, että pankki ottaa hoito- ja muut maksunsa suoraan päältä ja saldo (pääoma+tuotto) on siis näiden merkinnän ja hoitomaksun jälkeen. Toiminta ei ole kovinkaan läpinäkyvää, siis jos ajattelee että joka ikisestä lainatarjouksesta tulee automaattisesti laskelma lainan todellisista hoitokuluista. Samoin muilta pankkitileiltä on eriteltynä pankin ottamat palvelu- ja muut maksut.

Kaikki riippuu sitten mikä tuotto on. Jos ottaa varsin riskittömän tilin, vuosituotto vaikkapa 3-4 %, niin pankin omat kulut & verot syövät tuon tuoton, riippuen siitä mitkä kulut ovat. Ja jos ottaa korkeamman riskin tilin (vuosituotto esim. 8 %) ja suhdanteet sukeltavat niin tappiolle jää, mutta pankki ottaa omat kulunsa silti. Nyt tosin suhdanteet ovat olleet nousussa, joten eletään toivossa, että tuottoa syntyy.

Ja mistäkö otsikon sana ”spedeily” tulee? Klassisesta Spede-shown sketsistä, jossa kaupan asiakas tulee kauppaan ja kysyy ” Palkkarahat on menneet, pelkät prosentit on tähteellä. Mitä hemmetin hyötyä niistä prosenteista on, jos niillä ei mitään saa?” Pankkineuvoja nimittäin väitti puhelimessa, että tilini olisi tuottanut voittoa 4 % aloituksesta. Kun itse laskin puhtaalla matematiikalla tuotto jaettuna pääomalla, niin se olikin vain 2 %. Erotus täytyy johtua siitä, että tilin aloituksen merkintämaksu (1 % pääomasta) syö saldoa ja tämä kompensoituu vasta pidemmällä aikavälillä jonkin verran.

Tämä oli tietysti hieman karkeasti yleistettynä, koska oikeasti tilanne elää päivittäin. Ja tottakai asiaan vaikuttaa korkoa koron päälle-vaikutus joka ei kuitenkaan ole valtava tavallisen palkansaajan säästöissä. Mutta mielestäni pääperiaatteiltaan oikein. Tein itselleni jonkinlaisen kuukausitason Excel-laskelman, jolla vertaan toteutunutta, jotta pystyn jotenkin tarkkailemaan asiaa tarkemmin.

Hyvällä syyllä kannattaa miettiä, että säästääkö itselleen vai pankin elättämistä varten. Varsin hanakasti pankit näitä sijoitustilejä kuitenkin tarjoavat ja antavat ymmärtää, että huimista tuotoista on kyse. No, onhan niissä se hyvä puoli että kun raha on säästössä niin on hankalampi tuhlata sitä johonkin impulssiostokseen. Ja parempi kuin nollakorkoiset käyttötilit.

Piditkö tästä kirjoituksesta? Näytä se!

1Suosittele

Yksi käyttäjä suosittelee tätä kirjoitusta. - Näytä suosittelija

NäytäPiilota kommentit (10 kommenttia)

Käyttäjän TuomoKokko kuva
Tuomo Kokko

"Ja parempi kuin nollakorkoiset käyttötilit."

- Tuo on asian ydin.

Käyttäjän Jukka Konttinen kuva
Jukka Konttinen

Tuotto kompensoinee pari ylinopeussakkoa tai kosteampaa illanviettoa kartsalla. Tuottavampaa lienee myydä henkilöauto ja kulkea julkisilla. Niin ja jättää vuosittaiset etelänmatkat.

Ainakaan en ole kuullut pankkineuvojan suosittelevan, että asuntolainoja kannattaa nyt lyhentää kun korot ovat alhaalla. Oletko sinä?

Käyttäjän TuomoKokko kuva
Tuomo Kokko

"Tuottavampaa lienee myydä henkilöauto ja kulkea julkisilla. Niin ja jättää vuosittaiset etelänmatkat."

- Outs kuinka säälimättömiä esimerkkejä! Ruokolahden Kaljaniementiellä on seudun parhaat bussipysäkit, mutta ei yhtään mielekästä linja-autovuoroa. Koulukyyti ajelee, mutta sekin minun kannaltani juuri väärässä rytmissä.

Ihotautilääkäri ei tietenkään "määrännyt" minua etelän aurinkoon, mutta sanoi, että asemassani hän hankkisi syksyn aikana tuhdin aurinkoannoksen pitkän talven varalle.

Asuntolainoista en ole sen enempää yleisesti kuin tapauskohtaisestikaan vuosiin keskustellut kenenkään kanssa.

Käyttäjän hexu980 kuva
Heikki Aukee

On olemassa myös indeksirahastoja, joiden talletus, vuosikulut, nostokulut ovat 0%. Indeksi on sidottu siihen miten pörssi kehittyy. Hyötynä on, että hajautus tapahtuu ihan itsekseen, eikä tarvitse miettiä mikä firma on kunnossa ja mikä ei. Myös ajallinen hajauttaminen tapahtuu samoin. Saa enemmän osuuksia, kun kurssi on matalalla ja vähemmän osuuksia, kun kurssi ylhäällä.

Joskus taisi olla sellainen käsitys vallalla, että 20 v. talletusajalla täystumpiolla sijoittajalla tuotto oli parempi tai yhtä hyvä, kuin viisaiampien sijoitustyylillä, jotka keskittyivät lyhyempään kauppaan.

Olisi mukava nostaa rahastosta silloin kun kurssi on korkealla ja tallettaa enemmän kun kurssi on matalla. Toisaalta onhan se vero hoidettava joskus tulevaisuudessa kumminkin. Tiedä sitten onko tämä säästötyyli järkevä. Kertokoon ne, joilla on enempi järkeä.

Käyttäjän hexu980 kuva
Heikki Aukee

Yritätkö markkinoida Nordnetin Super-rahastoa?

0 € merkintä- ja lunastuspalkkio
0 € hallinnointipalkkio
0 € kaupankäyntipalkkiot
0 € "jäi pieni präntti lukematta" -kulu

Käyttäjän hexu980 kuva
Heikki Aukee

Määrittelee pörssin kehitys ja osingot. Osingot sijoitetaan uudelleen kasvuosuuksien tavoin. Ei siis kassavirtaa itselle vuosittain, eikä siksi veroseuraamuksia.

Kannattaako maksaa mieluummin 30% vero valtiolle heti, vai antaa sen osan kasvattaa rahaston arvoa?

Käyttäjän sirpaabdallah kuva
Sirpa Abdallah

Kirjoituksessa taitaa olla virheellinen maininta jotta sijoitusrahaston tuotosta menisi arvonlisävero? Ei suinkaan vaan 30 %:n vero.

"Sijoitusrahasto-osuudelle maksettu vuotuinen tuotto verotetaan pääomatulona. Myös osuuksien myyntivoitto on pääomatuloa.

Pääomatulojen veroprosentti on 30 %. Yli 30 000 euron pääomatuloista maksetaan veroa 34 % vuodesta 2016 alkaen."
https://www.vero.fi/henkiloasiakkaat/omaisuus/sijo...

Käyttäjän Jukka Konttinen kuva
Jukka Konttinen

Juu, pääomavero. Korjataan.

Käyttäjän HarriRautiainen kuva
Harri Rautiainen

Tarkkaan ottaen ei pääomavero, vaan pääomatulovero.

Kun varallisuusvero poistui, niin pääomasta ei veroteta, ennen kuin sitä on myyty voitolla.

Toimituksen poiminnat